Кредиты под залог как инструмент рефинансирования

Рефинансирование кредита – это часто используемый инструмент финансовой оптимизации. Этот метод позволяет заемщикам снизить свою ежемесячную платежную нагрузку и сэкономить значительные деньги на процентах. В статье мы рассмотрим одну из наиболее эффективных форм рефинансирования – кредит под залог недвижимости – и объясним, почему это выгодно для многих.

Понятие рефинансирования кредита

Интересно:

Кредит под залог недвижимости

Как не потерять недвижимость из-за кредита в банке

Когда стоит брать кредит под залог недвижимости вместо обычного?

Прежде чем мы углубимся в рассмотрение кредитов под залог недвижимости как инструмента рефинансирования, дадим определение понятию. Если кратко, это процесс оформления нового кредита, чтобы погасить старый (старые). Суть: человек берет новый кредит, чтобы погасить старый. Новый кредит, как правило, оформляется на условиях, более выгодных заемщику, чем предыдущий. Это позволяет сэкономить деньги и снизить ежемесячные выплаты.

Важно! Эта процедура помогает объединить несколько кредитов в один. Это удобно и психологически легче: как камень с души.

Рассмотрим пример: представьте, что у вас есть кредит на 1 000 000 рублей, взятый на пять лет под 25% годовых. Ежемесячный платеж по такому кредиту составляет 30 000 рублей. Однако, решившись на рефинансирование и взяв новый кредит под 20% годовых, вы сможете сэкономить примерно 60 000 рублей в год. Ежемесячный платеж по новому кредиту сократится до 25 000 рублей. Если вам нужно выплачивать эти суммы на протяжении 10 лет, ваша выгода составит 600000 рублей. Можно немного добавить и купить автомобиль «Лада Гранта» – без кредита.

Таким образом, рефинансирование – это мощный инструмент финансовой оптимизации, который может помочь заемщикам снизить свою финансовую нагрузку, объединить 2, 3,4 …кредита в 1 и существенно сэкономить деньги на процентах.

Основные преимущества

Люди, которые уже взяли 1 или более кредитов, как правило, осторожничают и не хотят больше связываться с банками, процентами. Кроме того, им не хочется тратить время на бумажную волокиту. Этим людям просто не рассказали о преимуществах инструмента. Мы вам расскажем.

Основные преимущества:

1. Снижение процентных ставок. Важная часть рефинансирования – пересмотр процентных ставок. Зачастую, заемщики получают новый кредит с более низкой ставкой, что сразу же снижает их процентные платежи. Уже 5% разницы между двумя кредитами играют роль. В рассмотренном ранее примере с кредитом на 1 000 000 рублей, снижение процентной ставки с 25% до 20% годовых позволило сэкономить 60 000 рублей в год.
2. Продление срока кредита. Это означает, что ежемесячные выплаты становятся меньше, платить становится проще, комфортнее. Особенно актуально это в том случае, если заемщику остается платить еще долгие годы по старому кредиту. Уменьшение ежемесячных платежей поможет не только сократить ежемесячный платеж, но и улучшить качество жизни. Важно, чтобы сумма всех долговых обязательств не превышала половину доходов.
3. Упрощение управления долгами. Рефинансирование позволяет объединить несколько кредитов в один. Благодаря такому «фокусу» управлять долгами удобнее и приятнее. Тут уже не скажете про себя: «Весь в долгах, как в шелках». Бонус: вам больше не нужно следить за несколькими кредитами и выплатами, так как все они объединяются в один удобный платеж.

Преимущества очевидны, но для некоторых людей пока стоит барьер на рефинансирование «под залог недвижимости». Граждане могут бояться потерять жилье, возможно, единственное. Да, риски есть всегда, но плюсов существенно больше. О них и поговорим.

Почему стоит рефинансировать кредит под залог

Рефинансирование кредита под залог – хороший вариант для собственников, которые хотят получить доступ к денежным средствам или снизить ежемесячные платежи. Вот несколько причин, по которым вам следует рассмотреть возможность рефинансирования кредита под залог недвижимости:

1. Снижение ставок. Если процентные ставки снизились с момента получения первоначального кредита, рефинансирование поможет зафиксировать более выгодную процентную ставку и снизить ежемесячные платежи.
2. Доступ к денежным средствам. Освободившиеся средства вы можете потратить на ремонт, улучшив жилищные условия.
3. Корректировка условий погашения. Например, вам могут увеличить срок кредита, чтобы дать больше времени для его погашения.
4. Вы также можете сократить срок погашения кредита, внося дополнительные платежи. Это означает, что в долгосрочной перспективе вы меньше заплатите.
5. Снижение ежемесячных платежей. Рефинансирование может быть способом снизить ежемесячные платежи или сэкономить на процентах.

Какую недвижимость рефинансируют

Самый популярный вариант – квартира.

А также:

• частный дом,
• комнату;
• земельный участок;
• гараж.

Квартира или любое другое жилое помещение может быть включено в договор в качестве залога, даже если в нем зарегистрированы несовершеннолетние дети и даже если у заемщика нет другого недвижимого имущества, кроме этого, жилого помещения. Вопрос о праве собственности однозначен: заложенное имущество принадлежит исключительно заемщику.

Недвижимость – ценный ресурс и гарантия. Банкам выгодно брать в залог квартиру, комнату, дом, земельный участок. В случае отказа платить кредит банк ничего не теряет. Именно поэтому он соглашается на максимально выгодные для человека условия.

Плюсы и минусы рефинансирования

Резюмируем плюсы:

• Вы можете получить более низкую процентную ставку, и это уменьшит ваши ежемесячные платежи.
• Вы можете зафиксировать ставку и избежать нежелательных сюрпризов в случае повышения ставок.
• Вы можете изменить условия погашения кредита в соответствии со своим финансовым положением.
• Вы можете получить доступ к денежным средствам для улучшения жилищных условий, консолидации долга или других расходов.

Что касается минусов и рисков, процесс требует некоторых расходов, например, на оценку квартиры.

Другие статьи расходов:

• страховые взносы;
• услуги нотариуса;
• оформление справок.

Составьте бюджет на эти расходы и убедитесь в том, что сэкономленных средств достаточно для компенсации расходов.

Важно! Расходы на рефинансирование считаются обоснованными, если разница между прежней и новой кредитной ставкой составляет 1,5 процентных пункта.

Кто должен задуматься о рефинансировании?

В первую очередь инструмент для тех, у кого платежи по кредитам составляют более половины ежемесячного дохода. Здесь важно отметить, что 50% и более от зарплаты, которые уходят на погашение кредитов, могут серьезно ограничить ваш уровень жизни. В свете информации о возможном увеличении коэффициентов допустимой финансовой нагрузки со стороны Центрального Банка, рефинансирование становится особенно актуальным. Поэтому, если вы ощущаете, что ваши кредиты начинают негативно влиять на ваш бюджет, вам не хватает на отпуск, одежду, приятные мелочи, задумайтесь о рефинансировании.

Еще одна категория людей, которым подойдет такая схема: те, кто взял кредит недавно или выплачивает его менее половины срока.

Рефинансирование кредита – это, безусловно, полезный инструмент, но не всем он подходит. Если у вас осталось год или даже несколько лет до полного погашения кредита, вам, возможно, не имеет смысла брать новый займ на столь же длительный срок.

Основной фактор рефинансирования: процентные ставки

Среди важных факторов рефинансирования – процентная ставка по кредиту.

Почему:

• она постоянно меняется – то снижается, то повышается;
• такие колебания отражаются на доступности кредитов, сумме платежей, которые заемщик будет платить ежемесячно.

Ключевая процентная ставка – наименьшая процентная ставка, по которой Центральный банк России (ЦБ) предоставляет кредиты коммерческим банкам. После получения кредитов по этой ставке, коммерческие банки в дальнейшем предоставляют кредиты организациям, предприятиям, физлицам по собственным процентным ставкам. Им выгодно устанавливать ставку выше, чем у ЦБ.

Без ключевой ставки денежно-кредитная политика в целом была бы невозможна.

Что будет при ее снижении:

• снижение стоимости кредитов;
• снижение процентных ставок по банковским депозитам;
• стимулирование экономического и промышленного роста;
• повышение покупательной способности потребителей;
• усиление инфляционного давления.

Важно! Берите новый кредит в момент снижения ключевой ставки.

Почему кредит под залог недвижимости – выход из ситуации нехватки денег?

Специалисты компании BIC Finance уверены: кредит под залог  – привлекательный инструмент для рефинансирования. Основная причина: самые низкие процентные ставки в стране доступны для ипотечных кредитов или кредитов, выданных под залог недвижимости.

Ипотечные кредиты обычно используются для финансирования покупки жилья и не предоставляют возможности для рефинансирования. Но в случае займа под залог недвижимости, банки партнеры BIC Finance предоставляют программы консолидации кредитов, существенно улучшая платежную нагрузку. Благодаря этим программам вы можете получить один крупный кредит с низкой процентной ставкой и закрыть свои дорогие кредиты, что сразу приведет к снижению месячных выплат и улучшению вашего финансового положения.

Кредитный калькулятор

Почему стоит доверить нам рефинансирование ваших кредитов:

1. Не требуем лишнего. От вас попросим минимум документов: на прошлые кредиты и на недвижимость.
2. Входим в положение. Любая ситуация, которая вам кажется безвыходной, для нас – стимул поработать и найти решение.
3. У нас нет ограничений для вас. Плохая кредитная история, долги по коммунальным платежам? Нас не остановят мелочи. Дадим вам четкий ориентир, следуя которому, вы улучшите свою жизнь

Выводы

Подытожим: в сравнении с дорогими необеспеченными кредитами, кредиты под залог недвижимости предоставляют ряд значительных преимуществ:

1. Более низкая процентная ставка. Процентные ставки на кредиты под залог недвижимости обычно ниже на 5-10% по сравнению с обычными потребительскими кредитами. Это означает, что вы платите меньше за пользование заемными средствами.
2. Длительный срок кредита. Кредиты под залог недвижимости обычно предоставляются на более длительный срок, достигающий 25 лет. В то время как потребительские кредиты без залога, как правило, имеют срок до 7 лет. Это значит, что ваши ежемесячные платежи будут ниже, что облегчит ваш бюджет.
3. Удобство и простота. Возможность собрать все свои кредиты в одном месте и выплачивать их одним платежом в один банк делает управление долгами более простым и удобным. Это уменьшает риск пропустить платеж, позволяет вам лучше контролировать свои финансы.
4. Дополнительные средства. В случае рефинансирования кредита под залог недвижимости есть возможность получить дополнительные средства. Когда проценты по займу снижаются, освобождается дополнительная сумма, которую можно использовать для реализации своих потребностей или целей, таких как покупка нового автомобиля, проведение долгожданного ремонта в квартире и многое другое.
5. С BIC Finance вам будет легко рефинансировать свои кредиты.

В заключение, рефинансирование кредита под залог недвижимости – эффективный инструмент для снижения финансовой нагрузки, экономии денег. Этот метод позволяет снизить процентные ставки, продлить срок кредита, упростить управление долгами и даже получить дополнительные средства. Поэтому, если ваши кредиты начинают оказывать давление на ваш бюджет, если «финансы постоянно поют романсы», стоит рассмотреть возможность рефинансирования под залог недвижимости. Важно, однако, обратить внимание на все условия и затраты, связанные с рефинансированием, тщательно проанализировать, насколько это решение подходит именно вам.