
Когда стоит выбрать кредит под залог недвижимости вместо обычного?
Когда деньги нужны «еще вчера», а кредитная история испорчена просрочками и задолженностями, получение нужной суммы в кредит становится задачей с пятью звездочками сложности.
- А если вы трудоустроены неофициально или только устроились на работу?
- А если половину зарплаты получаете черным налом в белом конверте?
- А если никто из родных и друзей не хочет становиться вашим поручителем?
В этих случаях задача усложняется в разы. С такими вводными отказ в банке гарантирован с вероятностью 99%. Оставшийся 1% – удача, которая улыбается единицам.
Другое дело, если у вас есть в собственности недвижимость. Собственник – звучит гордо и заманчиво для банков. Взять кредит под залог недвижимости можно быстрее, выгоднее и на более лояльных условиях.
Интересно:
Как не потерять недвижимость из-за кредита в банке
В этой статье мы будем подробно разбираться, кому и когда стоит выбирать залоговый кредит вместо обычного потребительского без залога.
Почему залоговый кредит становится все более популярным в России
Все мы понимаем, что времена нынче неспокойные. Геополитическая и внутриэкономическая ситуации не способствуют бурному росту доходов населения и покупательской способности. А умные люди в банках понимают это лучше остальных, ведь их работа – выдавать деньги и взвешивать риски возврата выданных займов.
Именно поэтому основной регулятор – Центробанк, вместе с коммерческими банками, взяли курс на снижение закредитованности населения. Сегодня они ориентированы на то, чтобы уменьшать количество выданных кредитов и их сумм. Связано это с тем, что «люди не богатеют».
В итоге многие потребители из среды физ. лиц и бизнеса (чаще всего именно бизнеса) столкнулись с невозможностью получить необходимую сумму денег в кредит. Банк или отказывает в займе, или сильно уменьшает сумму одобренного кредита. Это логично, ведь народ по старой памяти идет в банки и подает заявки на беззалоговые кредиты. Раньше это прокатывало, а сейчас почему нет? Потому что времена изменились, и не в лучшую сторону. Экономику страны штормит, приходится адаптироваться к текущим условиям. Сегодня банки стремятся максимально обезопасить себя и уже не раздают крупные кредиты налево и направо.
Что говорят эксперты
По мнению экспертов, лучшее решение для тех, кто хочет получить мало-мальски существенную сумму денег от банка – взять кредит под залог квартиры/дома/коттеджа. И это намного выгоднее, проще и удобнее, чем оформлять потребительский кредит.
Давайте рассмотрим простую жизненную ситуацию. У вас есть знакомый, который просит денег в долг до зарплаты. Но платежеспособность этого товарища вызывает у вас сомнения. Может быть у него подмоченная репутация, он много раз одалживал у вас деньги и отдавал с большим трудом. Согласитесь, гораздо легче одолжить деньги такому человеку под расписку или другое обеспечение, но не под его «честное» слово.
Такая же схема работает и с банками и кредитными организациями. Чем больше гарантий возврата, тем крупнее сумма кредита и выгоднее условия займа. Банк намного охотнее выдает кредит с обеспечением в виде любого ликвидного актива – квартиры, частного дома, земельного участка.
Чем кредит с залогом отличается от обычного потребительского
Залоговый кредит
Когда вы оформляете кредит под залог, вам требуется обеспечение, в качестве которого может выступать любая ликвидная недвижимость. Заёмщик подписывает с банком два договора:
- Кредитный, где указывается сумма кредита, процентная ставка, сроки, в которые заемщик обязуется вернуть долг.
- Залоговый, в котором закрепляется право банка вернуть выданные в кредит средства путем взыскания на заложенную недвижимость.
Если заемщик предоставляет в залог свою квартиру или дом, он может взять кредит на максимально выгодных условиях: намного больше по сумме, с минимальной ставкой %, на более длительный срок.
Залоговый кредит станет правильным решением, если в банках вы получили отказ в обычном займе или вам нужна крупная сумма – несколько миллионов. Как только вы «закроете» кредит и выплатите всю задолженность банку, объект залога вернется в ваше всецелое распоряжение. До этого момента банк является залогодержателем и не позволяет продавать, дарить объект залога. Но в остальных моментах права заемщика, как собственника квартиры, никак не ущемляются банком – вы остаетесь владельцем, можете проживать в квартире со своей семьей, прописывать в ней людей, делать ремонт и даже сдавать в аренду (этот момент должен оговариваться в договоре).
Резюме: Залоговый кредит подходит для решения долгосрочных задач. Это оптимальный выбор для бизнеса (юр. лица, ИП, самозанятые) и для граждан, которым нужны крупные суммы под небольшой процент.
Обычное кредитование без залога
Потребительский кредит без залога подойдет для покупки техники, мебели, оплаты путешествия, ремонта. Деньги также можно вложить в бизнес – банки чаще всего не проверяют цели использования кредитных средств.
- Для оформления потребительского кредита чаще всего будет достаточно только паспорта. Но чтобы повысить вероятность одобрения заявки, лучше предоставить справку о доходах.
- Чаще всего кредитные деньги можно получить в тот же день, когда вы обратились с заявкой в банк. Максимум – в течение 2-х дней после подачи документов.
- Если сумма кредита до 300 000 рублей, банки оформят его без поручителей. Некоторые даже справку не попросят, но здесь нужно обязательно смотреть на процентную ставку и условия кредитования.
Резюме: Обычный потребительский кредит даёт возможность получить деньги для решения краткосрочных задач.
А что насчет ипотеки?
Если простыми словами, то залог при кредитовании – это почти та же самая ипотека. Только при стандартной ипотеке в залоге – недвижимость, которая покупается на деньги банка, а при залоговом кредитовании залогом становится объект, который уже имеется в собственности у заемщика.
Ипотеку можно оформить по льготным программам – низкая ставка, возможность погасить часть займа средствами из маткапитала. Классический кредит под залог таких программ и льгот не предусматривает. Однако при этом не требуется указывать и подтверждать цели, на которые берется кредит.
Минусы потребительского кредита без залога
- Он выдается на маленький срок
Чаще всего можно рассчитывать на срок до пяти лет. Если у вас есть зарплатная карта банка, тогда срок кредитования могут увеличить до семи лет. Да, во втором случае переплата будет больше, но зато ежемесячные платежи уменьшатся и платить их будет намного комфортнее для бюджета.
- Ограниченная сумма кредита
Раньше можно было получить без залога до 5 млн рублей. Сегодня верхняя планка – 2 млн. максимум. И то хорошо, если банк согласится выдать такую сумму без обеспечения. Приготовьтесь искать поручителя и несите справку о доходах, если сумма кредита превысит 300 тысяч рублей.
- Процентная ставка выше
Это логично, ведь банк не получает никаких гарантий, занимая вам деньги. Потребительский кредит считается наиболее рискованным, а значит банк постарается нивелировать финансовые риски с помощью высоких процентов. По сравнению с залоговым кредитом процентная ставка выше на 3-5%.
- Отказы чаще
Отказать могут из-за просрочек по прошлым кредитам (даже тем, которые давно закрыты), из-за отсутствия официальной работы и дохода, наличия пяти или более открытых кредитов. Ситуацию могут спасти поручитель или залог.
- Слишком большой пакет документов для бизнеса
Предпринимателю или Учредителю компании кроме паспорта придется собрать широкий перечень документов по бизнесу – свидетельства, налоговые декларации и т.д.
- Общение с коллекторами
Этого стоит опасаться, если будут просрочки по кредиту. Спорные вопросы решаются банком с привлечением третьих лиц (коллекторских агентств), которые могут здорово попортить жизнь и заемщику, и его семье.
Риски кредита под залог недвижимости
Заемщик рискует только в одном – потерять объект недвижимости, если будет намеренно уклоняться от возврата долга или не справится с долговым бременем в силу ухудшения финансовой ситуации. Как не потерять недвижимость, читайте здесь. При чем банк совершенно не волнует – прописаны в залоговой квартире несовершеннолетние или инвалиды, это ваше единственное жилье или есть еще недвижимость, где можно жить. В случае неуплаты долга залоговая недвижимость может и будет изъята у собственника и продана в счет погашения долговых обязательств.
Однако такой сценарий развития событий на практике не практикуется. Банки не хотят усложнять жизнь заемщикам и не спешат изымать имущество. В первую очередь они хотят хорошо заработать на процентах и вернуть свои деньги без судебной волокиты, так как это всегда связано с издержками. Банки максимально оттягивают обращение в суд, давая должнику шанс решить свои финансовые проблемы и вернуть долг.
Второй момент – квартиру или дом можно продать по актуальной рыночной цене, расплатиться с долгом перед банком и на остаток денег купить жилье подешевле. Когда банк обратится в суд, чтобы взыскать предмет залога, залоговую недвижимость выставят на торги и продадут по действующей рыночной цене. Часть вырученных средств уйдет на погашение долга, а вторая часть останется у заемщика. Вырученных от продажи денег чаще всего хватает на покупку более доступной по цене недвижимости.
Преимущества залогового кредита перед беззалоговым
- Он дешевле
Ставка % по кредиту с залогом меньше, чем проценты по необеспеченным кредитам. Обычный потреб кредит без залога можно взять под 30% годовых, а залоговый кредит – под 14%. То есть он дешевле в 2 раза! А если ЦБ снизит ключевую ставку, тогда можно пройти процедуру рефинансирования и еще уменьшить проценты.
- Он выдается на более длительный срок
Программы потребительского кредитования ограничиваются сроками займа – кредиты выдаются на 5-7 лет максимум. Кредит под залог может быть выдан на срок до 20-30 лет. Как следствие – ежемесячный платеж ниже, чем у беззалогового кредита. Финансовая нагрузка снижается и погашать долг становится намного проще.
- Можно взять действительно большую сумму
Сумма залогового кредита в разы больше, чем беззалогового, ведь он менее рискован для банка. Под залог ликвидного актива (квартиры, дома, таунхауса, участка земли, автомобиля) можно получить сумму, которая составит до 80% от рыночной стоимости объекта. Например, в пределах МКАД не осталось однушек, дешевле 8 млн. рублей, поэтому возможная сумма займа может достигать десяти миллионов, а то и больше.
- Вероятность получения кредита выше
Банк получает гарантии возврата собственных средств, поэтому без опасений выдает кредиты под залог недвижимости на любые покупки и цели. Без учета официальных доходов. При этом кредит оформляется без выписки и смены собственника – вы остаетесь жить в квартире, просто не сможете ее продать, подарить или обменять.
Когда и кому стоит предпочесть залоговый кредит потребительскому?
- Малому бизнесу, которому нужны крупные суммы денег на пополнение оборотных средств. ИП, самозанятые, небольшие фирмы чаще всего испытывают потребность в заёмных средствах для развития бизнеса.
- Физлицам с амбициями на большие покупки и свершения (построить дом, купить дачу, сделать ремонт в квартире, отправиться в дорогое путешествие).
- Гражданам с большой кредитной нагрузкой. Кредит под залог недвижимости позволяет собрать все займы в один и платить меньше. В этом случае увеличивается срок кредитования, поэтому размер ежемесячного регулярного платежа уменьшается.
Кредит под залог квартиры, дома можно оформить во многих банках, с которыми сотрудничает наша компания. Условия примерно одинаковые, разница может составить 1-2%, но на крупных суммах займа они в итоге дают заметную экономию. Компания BIC Finance поможет получить одобрение в надежном банке под самый низкий процент.