Accessibility Tools

Skip to main content

Когда стоит выбрать кредит под залог недвижимости вместо обычного?

Когда деньги нужны «еще вчера», а кредитная история испорчена просрочками и задолженностями, получение нужной суммы в кредит становится задачей с пятью звездочками сложности.

  • А если вы трудоустроены неофициально или только устроились на работу?
  • А если половину зарплаты получаете черным налом в белом конверте?
  • А если никто из родных и друзей не хочет становиться вашим поручителем?

В этих случаях задача усложняется в разы. С такими вводными отказ в банке гарантирован с вероятностью 99%. Оставшийся 1% – удача, которая улыбается единицам.

Другое дело, если у вас есть в собственности недвижимость. Собственник – звучит гордо и заманчиво для банков. Взять кредит под залог недвижимости можно быстрее, выгоднее и на более лояльных условиях.

разбираемся в кредитовании

Интересно:

Кредит под залог недвижимости

Как не потерять недвижимость из-за кредита в банке

В этой статье мы будем подробно разбираться, кому и когда стоит выбирать залоговый кредит вместо обычного потребительского без залога.

Почему залоговый кредит становится все более популярным в России

Все мы понимаем, что времена нынче неспокойные. Геополитическая и внутриэкономическая ситуации не способствуют бурному росту доходов населения и покупательской способности. А умные люди в банках понимают это лучше остальных, ведь их работа – выдавать деньги и взвешивать риски возврата выданных займов.

Именно поэтому основной регулятор – Центробанк, вместе с коммерческими банками, взяли курс на снижение закредитованности населения. Сегодня они ориентированы на то, чтобы уменьшать количество выданных кредитов и их сумм. Связано это с тем, что «люди не богатеют».

В итоге многие потребители из среды физ. лиц и бизнеса (чаще всего именно бизнеса) столкнулись с невозможностью получить необходимую сумму денег в кредит. Банк или отказывает в займе, или сильно уменьшает сумму одобренного кредита. Это логично, ведь народ по старой памяти идет в банки и подает заявки на беззалоговые кредиты. Раньше это прокатывало, а сейчас почему нет? Потому что времена изменились, и не в лучшую сторону. Экономику страны штормит, приходится адаптироваться к текущим условиям. Сегодня банки стремятся максимально обезопасить себя и уже не раздают крупные кредиты налево и направо.

Что говорят эксперты

По мнению экспертов, лучшее решение для тех, кто хочет получить мало-мальски существенную сумму денег от банка – взять кредит под залог квартиры/дома/коттеджа. И это намного выгоднее, проще и удобнее, чем оформлять потребительский кредит.

Давайте рассмотрим простую жизненную ситуацию. У вас есть знакомый, который просит денег в долг до зарплаты. Но платежеспособность этого товарища вызывает у вас сомнения. Может быть у него подмоченная репутация, он много раз одалживал у вас деньги и отдавал с большим трудом. Согласитесь, гораздо легче одолжить деньги такому человеку под расписку или другое обеспечение, но не под его «честное» слово.

деньги в кредит под залог

Такая же схема работает и с банками и кредитными организациями. Чем больше гарантий возврата, тем крупнее сумма кредита и выгоднее условия займа. Банк намного охотнее выдает кредит с обеспечением в виде любого ликвидного актива – квартиры, частного дома, земельного участка.

Чем кредит с залогом отличается от обычного потребительского

Залоговый кредит

Когда вы оформляете кредит под залог, вам требуется обеспечение, в качестве которого может выступать любая ликвидная недвижимость. Заёмщик подписывает с банком два договора:

  • Кредитный, где указывается сумма кредита, процентная ставка, сроки, в которые заемщик обязуется вернуть долг.
  • Залоговый, в котором закрепляется право банка вернуть выданные в кредит средства путем взыскания на заложенную недвижимость.

Если заемщик предоставляет в залог свою квартиру или дом, он может взять кредит на максимально выгодных условиях: намного больше по сумме, с минимальной ставкой %, на более длительный срок.

Залоговый кредит станет правильным решением, если в банках вы получили отказ в обычном займе или вам нужна крупная сумма – несколько миллионов. Как только вы «закроете» кредит и выплатите всю задолженность банку, объект залога вернется в ваше всецелое распоряжение. До этого момента банк является залогодержателем и не позволяет продавать, дарить объект залога. Но в остальных моментах права заемщика, как собственника квартиры, никак не ущемляются банком – вы остаетесь владельцем, можете проживать в квартире со своей семьей, прописывать в ней людей, делать ремонт и даже сдавать в аренду (этот момент должен оговариваться в договоре).

Резюме: Залоговый кредит подходит для решения долгосрочных задач. Это оптимальный выбор для бизнеса (юр. лица, ИП, самозанятые) и для граждан, которым нужны крупные суммы под небольшой процент.

мужчина думает про залоговый кредит

Обычное кредитование без залога

Потребительский кредит без залога подойдет для покупки техники, мебели, оплаты путешествия, ремонта. Деньги также можно вложить в бизнес – банки чаще всего не проверяют цели использования кредитных средств.

  • Для оформления потребительского кредита чаще всего будет достаточно только паспорта. Но чтобы повысить вероятность одобрения заявки, лучше предоставить справку о доходах.
  • Чаще всего кредитные деньги можно получить в тот же день, когда вы обратились с заявкой в банк. Максимум – в течение 2-х дней после подачи документов.
  • Если сумма кредита до 300 000 рублей, банки оформят его без поручителей. Некоторые даже справку не попросят, но здесь нужно обязательно смотреть на процентную ставку и условия кредитования.

Резюме: Обычный потребительский кредит даёт возможность получить деньги для решения краткосрочных задач.

нужен потребительский кредит

А что насчет ипотеки?

Если простыми словами, то залог при кредитовании – это почти та же самая ипотека. Только при стандартной ипотеке в залоге – недвижимость, которая покупается на деньги банка, а при залоговом кредитовании залогом становится объект, который уже имеется в собственности у заемщика.  

Ипотеку можно оформить по льготным программам – низкая ставка, возможность погасить часть займа средствами из маткапитала. Классический кредит под залог таких программ и льгот не предусматривает. Однако при этом не требуется указывать и подтверждать цели, на которые берется кредит.

Минусы потребительского кредита без залога

  • Он выдается на маленький срок

Чаще всего можно рассчитывать на срок до пяти лет. Если у вас есть зарплатная карта банка, тогда срок кредитования могут увеличить до семи лет. Да, во втором случае переплата будет больше, но зато ежемесячные платежи уменьшатся и платить их будет намного комфортнее для бюджета.

  • Ограниченная сумма кредита

Раньше можно было получить без залога до 5 млн рублей. Сегодня верхняя планка – 2 млн. максимум. И то хорошо, если банк согласится выдать такую сумму без обеспечения. Приготовьтесь искать поручителя и несите справку о доходах, если сумма кредита превысит 300 тысяч рублей.

  • Процентная ставка выше

Это логично, ведь банк не получает никаких гарантий, занимая вам деньги. Потребительский кредит считается наиболее рискованным, а значит банк постарается нивелировать финансовые риски с помощью высоких процентов. По сравнению с залоговым кредитом процентная ставка выше на 3-5%.

  • Отказы чаще

Отказать могут из-за просрочек по прошлым кредитам (даже тем, которые давно закрыты), из-за отсутствия официальной работы и дохода, наличия пяти или более открытых кредитов. Ситуацию могут спасти поручитель или залог.

  • Слишком большой пакет документов для бизнеса

Предпринимателю или Учредителю компании кроме паспорта придется собрать широкий перечень документов по бизнесу – свидетельства, налоговые декларации и т.д.

  • Общение с коллекторами

Этого стоит опасаться, если будут просрочки по кредиту. Спорные вопросы решаются банком с привлечением третьих лиц (коллекторских агентств), которые могут здорово попортить жизнь и заемщику, и его семье.

Риски кредита под залог недвижимости

Заемщик рискует только в одном – потерять объект недвижимости, если будет намеренно уклоняться от возврата долга или не справится с долговым бременем в силу ухудшения финансовой ситуации. Как не потерять недвижимость, читайте здесь. При чем банк совершенно не волнует – прописаны в залоговой квартире несовершеннолетние или инвалиды, это ваше единственное жилье или есть еще недвижимость, где можно жить. В случае неуплаты долга залоговая недвижимость может и будет изъята у собственника и продана в счет погашения долговых обязательств.

Однако такой сценарий развития событий на практике не практикуется. Банки не хотят усложнять жизнь заемщикам и не спешат изымать имущество. В первую очередь они хотят хорошо заработать на процентах и вернуть свои деньги без судебной волокиты, так как это всегда связано с издержками. Банки максимально оттягивают обращение в суд, давая должнику шанс решить свои финансовые проблемы и вернуть долг.

Второй момент – квартиру или дом можно продать по актуальной рыночной цене, расплатиться с долгом перед банком и на остаток денег купить жилье подешевле. Когда банк обратится в суд, чтобы взыскать предмет залога, залоговую недвижимость выставят на торги и продадут по действующей рыночной цене. Часть вырученных средств уйдет на погашение долга, а вторая часть останется у заемщика. Вырученных от продажи денег чаще всего хватает на покупку более доступной по цене недвижимости.

Преимущества залогового кредита перед беззалоговым

  • Он дешевле

Ставка % по кредиту с залогом меньше, чем проценты по необеспеченным кредитам. Обычный потреб кредит без залога можно взять под 30% годовых, а залоговый кредит – под 14%. То есть он дешевле в 2 раза! А если ЦБ снизит ключевую ставку, тогда можно пройти процедуру рефинансирования и еще уменьшить проценты.

  • Он выдается на более длительный срок

Программы потребительского кредитования ограничиваются сроками займа – кредиты выдаются на 5-7 лет максимум. Кредит под залог может быть выдан на срок до 20-30 лет. Как следствие – ежемесячный платеж ниже, чем у беззалогового кредита. Финансовая нагрузка снижается и погашать долг становится намного проще.

  • Можно взять действительно большую сумму

Сумма залогового кредита в разы больше, чем беззалогового, ведь он менее рискован для банка. Под залог ликвидного актива (квартиры, дома, таунхауса, участка земли, автомобиля) можно получить сумму, которая составит до 80% от рыночной стоимости объекта. Например, в пределах МКАД не осталось однушек, дешевле 8 млн. рублей, поэтому возможная сумма займа может достигать десяти миллионов, а то и больше.

  • Вероятность получения кредита выше

Банк получает гарантии возврата собственных средств, поэтому без опасений выдает кредиты под залог недвижимости на любые покупки и цели. Без учета официальных доходов. При этом кредит оформляется без выписки и смены собственника – вы остаетесь жить в квартире, просто не сможете ее продать, подарить или обменять.

Когда и кому стоит предпочесть залоговый кредит потребительскому?

  • Малому бизнесу, которому нужны крупные суммы денег на пополнение оборотных средств. ИП, самозанятые, небольшие фирмы чаще всего испытывают потребность в заёмных средствах для развития бизнеса.
  • Физлицам с амбициями на большие покупки и свершения (построить дом, купить дачу, сделать ремонт в квартире, отправиться в дорогое путешествие).
  • Гражданам с большой кредитной нагрузкой. Кредит под залог недвижимости позволяет собрать все займы в один и платить меньше. В этом случае увеличивается срок кредитования, поэтому размер ежемесячного регулярного платежа уменьшается.

кредитная сделка

Кредит под залог квартиры, дома можно оформить во многих банках, с которыми сотрудничает наша компания. Условия примерно одинаковые, разница может составить 1-2%, но на крупных суммах займа они в итоге дают заметную экономию. Компания BIC Finance поможет получить одобрение в надежном банке под самый низкий процент.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *