BIC Finance

Ипотека с господдержкой: подробные ответы на топ-14 вопросов

В России действует несколько программ льготной ипотеки, по которым приобрести жилье в кредит гражданам помогает государство. Ключевое преимущество такого вида ипотечного кредитования – сниженная ставка. В этой статье мы подробно отвечаем на топ-14 самых популярных вопросов об ипотеке с государственной поддержкой.

1.      Чем ипотека с господдержкой отличается от обычной?

Это гос. программа льготного кредитования, когда банк выдает займ на покупку объекта недвижимости под % ниже рыночного. При этом разрыв между ставками компенсирует государство. То есть банк ничего не теряет – он получает свои проценты в полном объеме. Заемщик тоже в выигрыше – он оформляет ипотеку на выгодных условиях, под сниженный процент.

взять ипотеку

2.      Какие виды ипотеки с господдержкой доступны россиянам?

Есть три популярных вида льготной ипотеки:

Ипотека с господдержкой для всех

Плюс данной ипотеки – сниженная, по сравнению с рыночной, ставка %. Примерно 8% годовых (на момент написания статьи).

Минус – ограниченный выбор объектов недвижимости, доступных для покупки. Господдержка действует только для готовых новостроек или жилых домов на этапе строительства (покупка по договору долевого участия ДДУ). Как следствие – невозможно «въехать и жить». Нужно ждать готовности объекта (если это ДДУ) или делать ремонт (если покупается первичка в готовой новостройке). А это дополнительные расходы.

Вывод: считая выгоду от низкой ставки по кредиту не стоит забывать об обратной стороне медали – слишком долгое ожидание и большие будущие расходы. Вышеуказанные плюсы и минусы справедливы и применимы ко всем видам государственной льготной ипотеки.

Семейная ипотека

Воспользоваться данной программой имеют право молодые семьи с ребенком (первым или последующим), который родился с 1 января 2018 года по 31 декабря 2023 года. Льготная процентная ставка банка в этом случае – 6% годовых.

Оформить семейную ипотеку со сниженной процентной ставкой можно:

  • На приобретение готового жилья или объекта, который находится на этапе строительства у застройщика (вторичка в ипотеку доступна гражданам только в селах на Дальнем Востоке).
  • На рефинансирование ипотеки на новостройку, которая была оформлена ранее на обычных условиях.
  • На строительство своего частного дома на собственном или ипотечном участке.

Для россиян, которые проживают в Дальневосточном регионе, семейная ипотека обойдется дешевле – 5% на весь период кредитования. Но везде обязательным условием является первый взнос минимум 20% стоимости ипотечного жилья.

Ипотека для IT

В рамках действующей гос. программы сотрудники IT-компаний могут приобрести в ипотеку квартиру в новостройке или построить собственный дом по уменьшенной ставке 5%. Однако условия льготного кредитования довольно жесткие:

  • Нужно быть работником IT-компании, которая прошла аккредитацию Минцифры РФ.
  • Средняя зарплата за последние три месяца должна быть более 70 тыс. в регионах и свыше 150 тыс. в Москве.
  • Если IT-шник увольняется и переходит в фирму без аккредитации Минцифры, ставка по ипотечному кредиту повысится до базовой.

Есть еще несколько менее популярных программ льготного кредитования: Дальневосточная ипотека под 2%, Сельская под 3%, господдержка военных и бюджетников (учителей и врачей).

новая квартира в ипотеку с поддержкой

3.      Кто может претендовать на ипотеку с господдержкой?

Любой гражданин России с постоянной регистрацией, официальным трудоустройством и стабильным ежемесячным доходом. Все остальные условия – возраст заемщика, размер первого взноса, место проживания – зависят от определенного банка и действующей программы кредитования.

Семейная ипотека

Могут претендовать семьи, у которых:

  • первый или последующие дети родились после 01.01.2018 года;
  • есть два или больше несовершеннолетних ребенка;
  • воспитывается один или несколько детей с инвалидностью, либо же усыновленные дети.

Ипотека для IT

Могут претендовать IT-сотрудники аккредитованной в Минцифры компании. Ипотека доступна не только для программистов, но и для юристов, веб-дизайнеров, бухгалтеров, копирайтеров и прочих специалистов, работающих в сфере информационных технологий.

Дальневосточная ипотека

По этой программе ипотечное кредитование доступно для:

  • россиян возрастом до 36 лет, состоящих в браке или одиноких родителей/усыновителей;
  • владельцев дальневосточного гектара;
  • врачей и учителей со стажем от 5 лет на территории Дальнего Востока;
  • переселенцы с Украины с гражданством РФ.

Важно! Нужна обязательная прописка по адресу приобретенного в ипотеку жилья в течение 9 месяцев после оформления льготного кредита.

Государственная поддержка для бюджетников

Чтобы воспользоваться преимуществами региональной программы льготного кредитования, специалисты сфер здравоохранения и образования должны иметь рабочий стаж от пяти лет и дольше.

4.      Материнский капитал: какие возможности для использования в льготной ипотеке?

Маткапитал разрешается использовать в качестве первого взноса по льготному ипотечному кредиту. Такой вариант подходит только для покупки квартиры в новостройке. Если хотите приобрести в ипотеку готовый частный дом или построить его на своем земельном участке, маткапитал подойдет только для погашения основного долга или % по ипотеке.

Материнским капиталом может распоряжаться мать, гражданка РФ. Если она умрет или лишится родительских прав, маткапитал переходит отцу детей.

Погасить часть ипотечного долга за счет материнского капитала можно в любом банке. Единственное условие – наделить ребенка долей в приобретенном в ипотеку жилье.

5.      Какие льготные программы позволяют использовать маткапитал в качестве первого взноса?

  • Льготная ипотека для всех под 8%
  • Семейная ипотека
  • Дальневосточная ипотека
  • Сельская ипотека

6.      Какие ипотечные программы господдержки есть для многодетных семей?

Таким семьям государство выделяет 450 тыс. рублей на погашение ипотеки. Получить эту сумму могут семьи, в которых с 01.01.2019 до 31.12.2023 родился третий ребенок. Выделенную сумму можно использовать на приобретение:

  • квартиры в новостройке;
  • жилья на вторичке;
  • покупку или строительство частного дома.

В случае, когда долг меньше 450 тысяч, он погашается полностью, но остаток семье не возвращается.

ипотека с господдержкой

7.      Какие требования предъявляются к ипотечному жилью?

Объектом льготной ипотеки может выступать:

  • Квартира в уже сданной новостройке или в доме на этапе строительства
  • Частный жилой дом и таунхаус у застройщика
  • Земельный участок, на котором в дальнейшем будет строиться дом

 Главное требование – «первичная недвижимость», покупка у юридического лица, то есть застройщика.

Важно! Приобрести квартиру или дом на вторичке через государственную программу льготной ипотеки нельзя.

8.      Можно ли обойтись без первоначального взноса?

Нет, нельзя. Даже больше – если до 2023 года можно было внести минимум 15%, чтобы воспользоваться ипотекой с господдержкой, то сейчас размер первого взноса вырос до 20% от стоимости ипотечного жилья.

Первоначальный взнос – это возможность уменьшить ежемесячный платеж, снизить финансовую нагрузку и быстрее расплатиться по кредиту. Чем больше вы внесете на старте, тем меньше переплатите в итоге.

Если денег на первый взнос нет:

  • Можно использовать средства из материнского капитала (подходит только для тех, у кого он есть).
  • Можно взять классический потреб. кредит на первый взнос по ипотеке (есть риск отказа банка из-за большой кредитной нагрузки).

9. Какова максимальная сумма ипотеки с государственной поддержкой?

В рамках действующих льготных программ у банков РФ можно занять:

  • 12 млн — для приобретения жилья в Москве, МО, Питере и Лен области.
  • 6 млн — для покупки жилой недвижимости в регионах России.

Льготную ипотеку можно комбинировать с рыночной. Если квартира, которую вы планируете приобретать в ипотеку, стоит дороже вышеуказанной суммы, остаток денежных средств можно взять на базовых условиях банка, без скидок. Получается «комбо ипотека».

Например, процентная ставка по ипотеке составляет 12,5%. Квартира в Краснодаре стоит 8 млн. Получается, что 6 млн можно занять под льготные 8% годовых, а остаток 2 млн— под обычные 12,5%.

ипотека

10. Какой доход нужен, чтобы взять льготную ипотеку?

Здесь действует такое же правило, как и при обычном кредитовании – ежемесячный доход должен быть в 2 раза больше обязательного платежа по ипотеке. При этом из дохода нужно вычесть обязательные платежи и траты – алименты, аренда жилья, прочие кредитные обязательства.

Официального минимума нет. Все расчеты ведутся индивидуально и каждый случай рассматривается банком отдельно. Условный минимальный доход заемщика, при котором он может претендовать на льготную ипотеку – 40 000 руб. в месяц. Однако исследования ипотечного рынка показывают, что для комфортных выплат по ипотеке зарплата заемщика должна составлять в среднем 70 000 рублей.

11. Можно ли рефинансировать ипотеку за счет льготной программы?

Да, но только по гос. программе «Семейная ипотека». Остальные программы с господдержкой не позволяют рефинансировать текущие кредиты.

Вы можете оформить кредит под льготные 6% годовых, чтобы рефинансировать действующую ипотеку, при условии, если в семье с 01.01. 2018 года по 31.12.2023 родился малыш.

  1. Можно ли погасить льготную ипотеку раньше срока?

Досрочное погашение ипотеки по программе господдержки (как и обычной) возможно без штрафов и комиссий. В любой день вы можете положить нужную сумму на счет, с которого происходит списание, и написать заявление на погашение кредита раньше срока в личном кабинете банка. Процентная ставка при этом не меняется.

платить ипотеку

13. Какая страховка нужна для льготной ипотеки?

Закон «Об ипотеке» гласит, что клиент, оформивший ипотечный кредит, обязан застраховать:

  • Свою жизнь и здоровье. От этого вида страхования можно отказаться после первого года кредитования.
  • Недвижимость – от физической гибели или повреждения от пожара, взрыва, залива, стихийных бедствий и т.д.
  • Титульное страхование – от риска потери права собственности на приобретаемое имущество.

Вы можете оформить страхование ипотеки в любой страховой компании.

14. Какую сумму ипотеки лучше взять, чтобы было комфортно платить?

Сейчас величина первого взноса по ипотеке с поддержкой государства – 20%. Чтобы рассчитать сумму кредита, удобный срок и размер регулярного ежемесячного платежа, вы можете воспользоваться ипотечным калькулятором BIC Finance.

Если в этой статье вы не нашли ответы на свои вопросы, обязательно задайте их консультантам BIC Finance. С нашей помощью вы точно получите лучшие условия ипотечного кредитования из возможных. Мы подбираем оптимальную программу под наиболее выгодный процент в надежном банке, учитываем пожелания клиента по сроку и ежемесячному платежу.

Оставить заявку