СТРАХОВАНИЕ РИСКОВ ПРИ ЗАЛОГЕ НЕДВИЖИМОСТИ

О чем вы думаете в первую очередь, когда слышите термин «страхование» ? Скорее всего, большинству наших читателей придет в голову что-то про страхование автомобиля и автогражданской ответственности, КАСКО, ОСАГО и иже с ними. Некоторые подумают про страхование в контексте медицины, полисов ДМС, и всего того, что касается прелестей официального трудоустройства и жирного социального пакета

И лишь малая толика читателей вспомнит, что кредиты, оказывается, тоже страхуются. А уж крупные суммы, которыми обычно и исчисляются кредиты, обеспеченные недвижимостью – страхуются и подавно. И даже страхуются более тщательно, ведь согласитесь, там где большие деньги, там и риски большие. Логично, что застраховать такое дело – святой долг и обязанность любого кредитора.

Страхование финансовых рисков

На самом деле, эта тема не особенно популярна в общественном дискурсе и финансовые организации, предоставляющие займы, не слишком любят широко и доходчиво освещать тему страхования рисков в кредитовании. Оно и понятно, ведь страховка по кредиту – это фактически дополнительные расходы, которые, как водится в практике крупного бизнеса, перекладываются на конечного потребителя, а в  нашем случае, на заемщика. Именно по этой причине хочется подробнее остановиться на теме страхования в кредитовании. Думаем, многим нашим действующим и будущим клиентам будет полезна информация не из рекламных проспектов, а от компании-непосредственного участника рынка.

Для начала, стоит определиться со страховкой кредита, как явлением, в максимально простых выражениях. Тезисно — страхование займа выглядит как трехсторонняя сделка между заемщиком, банком и страховой компанией. Заемщик просит у банка деньги в долг под проценты и обязуется вернуть их через определенное время. Предположим, банк согласен с тем, что заемщик — хороший (что делать, если банк не согласен с тем, что заемщик — хороший, читайте тут ). И, как хорошему заемщику, банк готов предоставить деньги в долг. Но, в то же время, банк не исключает риска падения фигурального кирпича на голову заемщика, множественных укусов роя разъяренных пчёл и огромного количества других способов заемщику изобретательно лишиться трудоспособности или, не дай Бог, покинуть бренный мир.

Ведь, в таком случае, даже самый лучший и ответственный заемщик не сможет вовремя вернуть взятые деньги. Как вы понимаете, кредитор обязан учитывать такие риски,  иначе сам может разориться и по миру пойти. Поэтому банк зовет на помощь страховую компанию. Которая за скромную сумму денег выписывает полис страхования, согласно которому, она выплатит банку долг заемщика, в случае наступления страхового случая. Так выглядит, в сильно упрощенном изложении, страхование обычного потребительского, ничем не обеспеченного кредита. Нужна ли страховка кредита заемщику ? Да не особо. Нужна ли она стороне, которая выдает деньги – очевидно, да. Кто платит за эту страховку ? Конечно, заемщик. Иногда своими деньгами, иногда эта сумма включена в стоимость кредита (при этом, все равно, за страховку платит заемщик, постепенно выплачивая страховые деньги вместе с каждым ежемесячным платежом). Выдаст ли банк кредит без страховки ? Да, но нет. Отказавшись от страхования, заемщик сильно понизит шансы на одобрение кредита. И, в случае, если такая сделка всё же будет согласована, условия по такому кредиту будут сильно хуже тех, что предложит банк со страховкой. Как говорится, те же деньги, только в профиль. Можно ли отказаться от страхования по кредиту и не ухудшить условия ? Можно. Наши специалисты с удовольствием помогут в этом. Связаться с нами можно тут https://bicfinance.ru/contacts/ .

Страхование, если кредит под залог недвижимости

Теперь, разобравшись в терминологии, можно обсудить нашу основную сегодняшнюю тему. Страхование в контексте кредита под залог недвижимости. И, если ранее мы с вами говорили про необеспеченные кредиты, где страхуется только жизнь и здоровье заемщика, то в залоговом кредитовании дела обстоят немного сложнее. Но мы разберемся. Есть два основных отличия кредитов с залогом от необеспеченных кредитов. Первое, очевидно, это крупность суммы. Средний чек по беззалоговому кредиту у нас – 1 000 000 руб. Не очень большая сумма и не очень большие риски для банка. Средний чек по кредиту под залог квартиры в нашей компании в 2025 году – 7 000 000 руб. Гораздо большая сумма займа в одни руки. И, как следствие, повышенные риски для банка. Вы, совершенно логично для обывателя, спросите, а в чем риски то? Ведь кредит обеспечен недвижимостью. Риск в том, что банк не «забирает» квартиру автоматически, как многие думают, если заемщик не платит кредит по той или иной причине. Процесс взыскания по обеспеченному кредиту долгий и мучительный. А защищать инвестиции – первый закон бизнеса, как вы знаете. Поэтому страховка. Второе существенное отличие от простого потребительского кредита, как нетрудно догадаться, это наличие в кейсе фактора залога, имущества. Которое, как и заемщик, его жизнь и здоровье, тоже должно быть застраховано. И вот мы с вами вплотную подошли к описательной части страхования кредита под залог недвижимости. Такое страхование состоит из:

— страхования жизни и здоровья заемщика

— титульного страхования (страховка от риска утраты права собственности на недвижимость)

— страхования объекта залога (конструктива)

Про страхование жизни мы говорили ранее, в этой части, думаю, ясность есть. Однако, в сфере залоговых кредитов, есть один немаловажный фактор, который стоит оговорить. Он касается присутствия в кейсе предмета залога. Предположим, не у вас, у некоего воображаемого героя по имени Савелий, есть воображаемый дальний родственник. Этот воображаемый родственник безвременно покинул наш мир, не пережив нападения роя диких бешеных пчёл. И, по счастливой случайности, оставил Савелию квартиру в центре Москвы, как единственному наследнику. Савелий опечален судьбой своего родственника, но рад возможности переехать в столицу, гулять по Патрикам и всё в таком духе. Но жизнь сложна и, подчас, подкидывает сюрпризы. Не обошлось без сюрпризов и в случае с Савелием. Покойный, как оказалось, был человеком азартным. Незадолго до печальных событий, он заложил свою квартиру в банк, и проиграл полученные в кредит несколько миллионов в казино. И вот перед Савелием стоит выбор, отказаться от наследства, или получить квартиру, вместе с долгами усопшего. Ведь, по закону, это работает именно так. Dura lex sed lex, как говорится. Представили ? Не очень приятный выбор для Савелия, согласитесь. Хорошо, что в реальном мире такого бы не произошло. Ведь любой кредит под залог квартиры обязательно будет застрахован. И, при наступлении страхового случая, расходы понесет страховая, а не сам заемщик или его родственники. Очевидно, что, если мы говорим про залоговые кредиты и крупные чеки, страховка жизни и здоровья уже выглядит гораздо более привлекательным и, действительно, полезным продуктом для вас, как для потенциального заемщика.

Понять, что такое титульное страхование и страхование объекта залога, за что вы будете платить страховой компании, помимо страховки жизни, нам снова поможет наш воображаемый друг Савелий. С момента вышеописанных событий уже прошло пол года, как и положено по закону. Савелий вступил в наследство, он теперь москвич. Злополучный кредит родственника погашен страховой компанией, в общем, благодать. Жизнь в Москве дорогая, кушать вкусно и одеваться модно хочется. Поэтому Савелий решает открыть своё дело и заработать все деньги мира. Где же начинающему бизнесмену взять стартовый капитал? Накоплений у него нет, все деньги ушли на переезд в столицу, покупку айфона и лавандовый раф по утрам. Логичным решением кажется обратиться к специалистам, которые и посоветовали нашему герою взять нужную ему немалую сумму денег под залог его новой квартиры (подробнее о решении Савелия можно прочесть тут>>)

Сказазано – сделано. Капитал есть, значит будет и бизнес. Наш Савелий оказался не обделён удачей и умом, всё у него получилось, предприятие росло, кредит платился, денежка зарабатывалась. Но, как мы помним, судьба, подчас, сурова и подкидывает сюрпризы. Наш герой узнаёт о том, что у покойного, который оставил ему в наследство квартиру в центре города, оказывается, всё это время была жена. Которая последние десять лет провела в местах, не столь отдаленных. И про которую родственник Савелия, оставляя ему наследство, и думать забыл. А Савелий так вообще и не знал. На днях мадам вышла по УДО. Дамочка, прескверного характера, надо признать. Она хитра, опасна и привыкла действовать молниеносно. Судебный иск, адвокаты, прокуроры, стук молотка судьи. И вот Савелий, снова, не москвич. Теперь супруга покойного гуляет по Патрикам и пьет лавандовый раф у окна своей новой квартиры. А наш герой, помимо того, что должен банку немалую сумму, теперь, по условиям договора, обязан еще предоставить другой предмет залога, вместо утраченной квартиры. Закон суров, но это закон. Представили ? Приятного мало. Хорошо, что в реальном мире такой кредит был бы застрахован в части титула, утраты права собственности. В таком случае, риски утери собственности и ущерб компенсирует страховая компания. Звучит неплохо, согласитесь.

Напоследок, коротко, про страхование самого предмета залога, его конструктива. Мы помним, что Савелий квартиру, доставшуюся ему в наследство, потерял, но бизнес то у него остался, и мозги на месте. А значит, наш герой не пропадет. Спустя немного времени, Савелий накопил денег на первоначальный взнос и, с помощью ипотеки по программе ИЖС от банка, выстроил себе добротный дом на берегу водоёма, из толстенных вековых брёвен. Дом в залоге у банка, Савелий при жилье, друзья Савелия при купании и шашлыках на природе, все довольны. Только жил он в нём счастливо, но не долго. Потому что одной летней грозою в дом ударила молния и он сгорел подчистую. Так бывает. Хорошо, что на этот случай тоже есть страховка, которая покрывает ущерб и избавляет заемщика от необходимости замены залога или полного досрочного погашения кредита с залогом недвижимости.

Мы желаем каждому нашему читателю не разделить участь нашего воображаемого героя и надеемся, что помогли немного разобраться с видами страхования рисков, которые обязательны, если вы рассматриваете получение крупной суммы денег под залог дома или квартиры.

А в следующей статье подробнее расскажем про тарифы, тонкости при выборе страховой компании и разного рода нюансы в этой части рынка, про которые лучше знать заранее.