Кредитование малого бизнеса в 2024 году

Перед тем, как перейти к обсуждению конкретных финансовых инструментов, уточним, кого мы называем малым бизнесом.
Малый бизнес представляет собой основу экономического роста на местном уровне, воплощая в себе мечту предпринимателя о собственном деле.

Это предприятия, которые, как правило, управляются их владельцами. К малому бизнесу относятся местные магазины, салоны красоты, ателье, заведения общественного питания, небольшие туристические агентства и другие подобные организации.
Важная черта малого бизнеса- его ограниченный ресурс, как в плане капитала, так и в плане человеческих ресурсов, что делает его особенно уязвимым, но в то же время гибким и способным быстро адаптироваться к изменениям на рынке.
В России к малому бизнесу относятся компании с доходом до 800 млн рублей в год и численностью персонала до 100 человек. В то же время, существует ещё более малая категория – микропредприятия, где доход не превышает 120 млн рублей в год, а штат сотрудников – 15 человек.

Какие виды кредитования существуют для микробизнеса?

Выбор правильного вида кредитования может стать решающим фактором успеха для малого бизнеса.
Разберём основные инструменты кредитования, которые помогут малому бизнесу не только выжить, но и процветать:

• разовый заём
• кредитная линия
• овердрафт
• коммерческая ипотека

Разовый заём

Этот тип финансирования предоставляется банками для конкретных нужд предприятия, включая, но не ограничиваясь, пополнением оборотных и основных средств, а так же рефинансированием текущих обязательств. В договоре кредитования четко указываются цели займа. Процентные ставки по таким займам могут быть относительно низкими, если кредит обеспечивается залогом. Существуют и беззалоговые варианты, которые, как правило, предполагают более высокие ставки из-за повышенных рисков для кредитора. Объём финансирования может достигать до 150 млн рублей, с периодом погашения от одного года до 10 лет. Кроме того, предусмотрена возможность ежемесячного равномерного погашения займа. Не менее важной является опция досрочного погашения кредита, что может быть выгодным для бизнеса при улучшении его финансового положения.

Кредитная линия

Кредитная линия является эффективным финансовым инструментом для юридических лиц, функционирующим по принципу, аналогичному кредитной карте для физических лиц. Банк устанавливает кредитный лимит, который предприятие может использовать полностью или частично по своему усмотрению. Важно отметить, что проценты начисляются только на использованную часть кредита.
Существует два основных типа кредитных линий: возобновляемые и невозобновляемые. Возобновляемая кредитная линия позволяет заемщику воспользоваться доступным лимитом снова после погашения задолженности, обеспечивая постоянный доступ к финансовым ресурсам. Невозобновляемая линия предоставляется на однократное использование: после исчерпания лимита она закрывается. Дополнительно банки могут предлагать специализированные кредитные карты для малого бизнеса. Такие карты часто имеют лимит до 1 млн рублей и предполагают беспроцентный период до 60 дней.

Овердрафт

Овердрафт — это финансовый инструмент, позволяющий временно использовать средства банка, когда собственные средства на банковском счете исчерпаны, а необходимость в оплате возникает незамедлительно. Этот механизм действует, как аварийный фонд, позволяя осуществлять платежи контрагентам даже при временном отсутствии средств на счете. После поступления денег на счет задолженность по овердрафту покрывается автоматически, и лимит снова становится доступным для использования. Срок предоставления овердрафта обычно не превышает 60 дней, а лимит может варьироваться от 300 тысяч до 30 млн рублей, в зависимости от банковских условий и финансового положения вашего предприятия. При этом использование овердрафта подразумевает начисление процентов за пользование заёмными средствами. Однако, в случае своевременного погашения задолженности в день её возникновения, проценты могут не начисляться. Этот инструмент позволяет поддерживать бесперебойную работу предприятия, даже в периоды временного дефицита средств.

Коммерческая ипотека

Коммерческая ипотека представляет собой кредитный продукт для юридических лиц, стремящихся приобрести коммерческую или жилую недвижимость. Это финансовый инструмент дает возможность приобрести не только офисные, торговые и складские помещения, но так же производственные объекты, апартаменты, частные дома или коттеджи. Банки предлагают ипотеку на период до 10 лет с максимальным кредитным лимитом до 150 млн рублей. Одной из ключевых особенностей коммерческой ипотеки является возможность использования приобретаемой недвижимости в качестве залога. В дополнение к этому, предприниматели имеют возможность взять кредит под залог уже существующей собственности.

Лизинг

Лизинг представляет собой эффективный финансовый инструмент для масштабирования или обновления бизнеса. В его основе лежит принцип, при котором банк приобретает активы под клиента, после чего предоставляет ему их во временное пользование. Данный подход позволяет предприятиям использовать необходимое оборудование, транспорт или недвижимость без необходимости выплачивать полную стоимость сразу. В течение срока договора лизинга компания вносит платежи, которые покрывают как стоимость аренды, так и постепенное приобретение активов. По завершении договора, право собственности на активы переходит к лизингополучателю, то есть к вам. Для организаций, работающих на ОСНО лизинг включает возможность получения налогового вычета по НДС, оптимизируя тем самым налоговые обязательства компании. Лизинг является особенно ценным для малого бизнеса, поскольку обеспечивает доступ к современным технологиям и оборудованию без необходимости значительных вложений.
В завершении статьи поговорим про базовые требования к юридическим лицам, которые претендуют на кредит.

Чтобы повысить вероятность одобрения займа на выгодных условиях для вашего малого бизнеса, важно удовлетворить следующим критериям:

1. Ваш бизнес должен успешно функционировать не менее девяти месяцев перед подачей заявления на кредит. Этот фактор демонстрирует финансовую стабильность и устойчивость вашей компании.
2. Наличие четкого плана на использование запрашиваемых средств укрепят вашу позицию. Банки предпочитают знать, что их капитал будет вложен в конкретные цели, способствующие росту и развитию бизнеса.
3. Расположение вашего предприятия играет ключевую роль. Оно должно находиться в географической зоне, где банк имеет представительства или филиалы, облегчая процесс взаимодействия и сотрудничества.
4. Ваша компания должна быть далеко от процедур банкротства или ликвидации. Банки стремятся избегать риска, связанного с финансированием предприятий, стоящих на пороге финансовых неприятностей.
5. Заемщик должен обладать положительной кредитной историей и подтверждением отсутствия задолженностей перед налоговыми органами и судебными инстанциями. Чистая кредитная репутация и отсутствие финансовых нарушений значительно увеличивают шансы на получение кредита.

Соблюдение этих условий не только повышает шансы на одобрение кредита, но и способствует ускорению процесса его получения. Это ключевые факторы, на которые должен обратить внимание каждый предприниматель, стремящийся к развитию своего бизнеса через привлечение внешнего финансирования.

Как вы понимаете, далеко не все наши клиенты – предприниматели и их бизнес подходят под базовые условия кредитования юридических лиц. Но и для тех, кто не подходит, выход есть. Это кредитование физического лица под залог недвижимости. Залог недвижимости учредителя компании или ИП позволяет получить крупную сумму денег на отличных условиях и избежать подтверждения целевого использования денежных средств. Подробно про кредит под залог недвижимости вы можете прочесть здесь>>