Когда кредит – это благо. Опыт брокера

Сегодня мы хотим привести в пример один из реальных кейсов, которые мы реализовали в прошлом, и хотим про него рассказать. Вспомнили мы про этот случай из практики, потому что недавно, в одной из социальных сетей, наткнулись на любопытное видео. Если говорить о его содержании вкратце, посыл видео был в том, что богатые люди используют кредит, как инструмент, и, для них, это всегда благо и хорошее решение.

…для небогатых же кредиты – всегда зло и всегда бремя. И влезать в них категорически не стоит. Данная мысль показалась нам интересной, зерно истины в ней есть, хоть мы и не согласны с этой идеей полностью. Считаем, что мир не черно-белый и нюансы есть всегда. И за, более чем десятилетнюю практику, мы видели разных заемщиков, с разными целями и разными подходами к получению денег в долг под проценты.

Итак. Дело было лет десять назад. Мы были тогда молодой и перспективной компанией и только начинали свой путь в индустрии. Делали свою обычную работу, звонили потенциальным клиентам, предлагали им стать клиентами нашей компании, далее подписывали договор услуг и затем переходили к основной части работы — помогали советом, помогали делом, люди получали свои кредиты и с удовольствием и благодарностью, платили нам наши скромные комиссионные.

И вот, в один из дней, у нас была запланирована очередная первая встреча с потенциальным клиентом нашей компании. Назовем его с господином Солнцевым (фамилия, конечно же, вымышленная, но случай — реальный). Обеспеченный человек, подумали мы, когда он переступил порог офиса. Премиальное авто, на котором он приехал, стояло под окном и блестело хромом и черным лаком. Дорогая одежда, свежий морской загар, белые ровные зубы. Высокий и подтянутый, в отличной форме, хоть и не молодой. Второй мыслью было, а что он тут забыл? Обычно, у людей этого типа нет проблем с получением кредита в банке. У них порядок и с финансами, и с кредитной историей. Ладно, разберёмся.

В итоге договор на услуги был подписан, запрос на 15 000 000 рублей. Очевидно, под залог недвижимости, ведь крупные суммы как тогда, так и сейчас, выдавались и выдаются только с обеспечением. В общем, договор подписали, не без труда, но подписали. Наше любимое, в работе с успешными и состоятельными людьми то, что с ними тяжело договориться, нужно выложиться. Они знают цену деньгам и хотят премиум сервис. Но, когда вы ударили по рукам, дальше всё идет, как по маслу. Документы – вовремя, запросы – выполняются, договоренности соблюдаются безукоризненно. По той же причине, тяжело достичь успеха и некой степени богатства, не научившись ценить своё и чужое время и блюсти деловую этику.

Итак, после того, как г-н Солнцев стал официально нашим клиентом, мы перешли к следующему шагу – сбору пакета документов для подачи заявки в банк. Залогом, кстати, в этой сделке, выступала трёхкомнатная квартира на Новом Арбате, стоимость которой кратно превышала запрашиваемую сумму. Цель кредита довольно прозаична, деньги в бизнес. В подобных сделках, на крупные суммы и под залог недвижимости, банк, обычно, хочет понимать две базовые вещи:

В первую очередь — платежеспособность заемщика. Второй важной составляющей одобрения кредита всегда является качество предмета залога. С предметом залога в текущей сделке все было легко и понятно, объект ликвидный, рыночная стоимость в несколько раз выше суммы кредита. Поэтому мы, вплотную, занялись документами, подтверждающими платежеспособность.

Как и говорилось выше, цель кредита была на бизнес. И казалось бы, анализировать финансы нужно у компании заёмщика. Но, параллельно с одобрением суммы, стояла задача получить деньги наличными, не на расчетный счет. Заказчику так было удобнее. Сказано – сделано, указываем титульным заёмщиком физическое, а не юридическое лицо, чтобы забрать в банке деньги наличными.

Для лучшего понимания и контекста, одобрить платежеспособность бизнеса, юридического лица, на крупную сумму, и одобрить такие же показатели платежеспособности для лица физического – вещи немного разные. Второе – очевидно сложнее. Но и мы не лыком шиты. Помимо стандартных справок 2НДФЛ, мы согласовали с банком альтернативный способ подтверждения дохода – выпиской по счетам и депозитам заемщика. Не самый распространенный способ подтвердить доходы, не все банки его принимают, кстати.

И вот теперь, пора переходить к сути истории. Запросив выписку по счету в банке, мы видим на счете г-на Солнцева сумму, которая даже немного превышает те 15 миллионов, которые он просил у банка в кредит. Казалось, на первый взгляд, не очень логично просить у кого-то деньги в долг, да еще и под проценты, располагая самому нужной суммой. Ведь проценты – это же всегда переплата, расходы, верно же?

На очередной встрече с заёмщиком, перед визитом в банк, когда уже всё было одобрено и дело сделано, мы решили задать этот вопрос вслух, интересно же. Зачем Вам кредитные, если есть свои ? В ответ на что клиент искренне удивился, и ответил, мол, а зачем мне вкладывать в дело свои 15 миллионов, свои у меня пусть дальше в банке лежат. Возьму кредитные, буду потихоньку выплачивать. Из его уст это прозвучало очень естественно и, как само собой разумеющееся, как Земля круглая а дважды два — четыре. Больше к данному вопросу мы не возвращались, кредит был выдан, наши услуги оплачены с благодарностью, рекомендации получены.

Выводом можно считать то, что богатые богатеют, в числе прочего, и потому, что грамотно распоряжаются активами и используют все доступные финансовые инструменты. Есть даже анекдот, когда человек оставил банку в залог Феррари, взял в долг 5 000 долларов и улетел в отпуск на месяц. По прилету погасил долг и проценты. Менеджеры банка над ним посмеивались, а оказалось, что проценты по кредиту и, как следствие, хранение машины банком, дешевле, чем месяц на парковке в центре Манхеттена.

Можно иметь деньги и тратить их на бизнес, рискуя своими кровными. А можно депонировать их в банк под проценты, или другие финансовые инструменты, и получать доходность. И, по необходимости, привлекать заемные средства под разумный процент. Можно собирать инвестиционный портфель из активов с разным риск-профилем. Можно покупать недвижимость, закладывать недвижимость, сдавать её в аренду, на вырученные с залога деньги покупать другую недвижимость и так по кругу. За те десять лет, что прошли с момента описываемого случая, через нашу компанию прошли сотни клиентов, которые исповедовали очень и очень разные подходы к заёмным деньгам под проценты. И оказалось — возможно всё. Главное, приходя в кредитование, это иметь четкий план действий и взвешивать риски. Ведь берешь чужие, а отдаешь свои.