Когда длинный кредит лучше короткого

В качестве отзыва хочу поделиться собственным опытом решения вопросов в ситуациях, в которых мне нужна была относительно крупная сумма. В моей жизни такие ситуации возникали трижды, каждый раз я пользовался залоговым кредитом, закладывая имеющуюся недвижимость. Рассказываю, почему именно так.

Для примера приведу случай, когда деньги понадобились при строительстве дома. Нужно было оперативно закончить теплый контур, поставить окна двери и обустроить кровлю. Дело шло к зиме и опоздание с этими вопросами точно ставило на паузу запланированные на зиму внутренние отделочные работы, по проведению которых уже были договоренности с бригадой строителей. Необходимость резкого ускорения стройки потребовала, по сути, разовой оплаты всего необходимого, а из текущих доходов такую сумму сконцентрировать в короткий срок было невозможно. И здесь я встал перед выбором, взять потребительский кредит, или кредит под залог недвижимости.

Потребительский кредит мне не подошел, хотя это популярная услуга во всех доступных банках, и получить его относительно несложно, если сумма не очень большая, деньги нужны срочно и, как правило, он берется ограниченный короткий срок, на год, два три-пять. Однако, если сумма существенная, то с учетом высокой процентной ставки и относительного короткого периода самого кредита размер платежа получается огромным. ДА, если речь идет о покупке телефона или бытовой техники, здесь, на мой взгляд, имеет смысл рассматривать получение такого кредита по причине простоты оформления, незначительности стоимости приобретаемого товара, относительно малого размера платежа (даже с учетом высоких ставок, за счет небольшой суммы кредита платеж все равно остается не таким значимым). Другое дело, когда речь идет о существенной сумме, относительно твоего ежемесячного дохода. Могут быть ситуации, когда платеж по потребительскому кредиту превысит и весь месячный доход, или будет с ним сопоставим. При этом значительная доля дохода будет уходить на обслуживание кредита, не позволяя ни покрывать текущие расходы, ни осуществлять досрочное погашение самого кредита.

Кредит под залог квартиры

Мне необходимо было срочно заканчивать этап строительства, для этого требовалась внушительная сумма, и параметры потребительского кредита совершенно мне не подходили. В этом контексте кредит под залог квартиры мне подошел гораздо больше по множеству параметров. Главный из них – размер ежемесячного платежа. За счет того, что и ставка по залоговому кредиту значительно ниже, чем по потребительскому, и срок самого кредита в моем случае составил 25 лет (максимальный срок, который предложили ребята из Бик-финанс с выгодной ставкой), платеж по этому залоговому кредиту практически в 6 раз был ниже, чем платеж по потребительскому с той же суммой на 5 лет.

Получение такого кредита позволило мне, во-первых, решить свои проблемы по стройке, не нарушая процессов и этапов, и не создавая значимой нагрузки на текущие ежемесячные доходы. Это же обстоятельство позволило из текущих доходов осуществлять досрочное погашение кредита, которое я производил с уменьшением платежа, а не срока, что каждый новый месяц облегчало ситуацию еще в большей степени. В итоге, я получил значимую сумму, погасил кредит за два с половиной года и за счет этого переплатил гораздо меньше, чем мог бы переплатить по потребительскому кредиту.

Выводы и итоги

Кредит, конечно, нельзя назвать панацеей от нехватки денег. В любом случае справедлива поговорка: «Получаешь чужие, отдаешь свои», и любой долг красен платежом. Однако, при грамотном подходе, я считаю, применение различных кредитных инструментов может быть более эффективным решением, чем копить деньги. Повторюсь, я трижды пользовался таким инструментом, как кредит под залог недвижимости и все три раза остался весьма доволен результатом. Здесь главное – сохранять холодный расчет и трезво оценивать свои финансовые возможности, в том числе с прицелом в будущее.