Как банк решает, давать ли вам кредит?

Когда вы подаете в банк заявку на кредит, начинается настоящее расследование, чтобы решить, насколько вы надежный заемщик. Это как детективная работа: собираются факты о вашей финансовой жизни, чтобы принять решение о выдаче кредита. В центре этого расследования находится система скоринга — современный и эффективный инструмент, позволяющий банку оценить ваши шансы на успешное возвращение кредита.

Скоринг

Скоринг помогает банкам понять, как вы управляете своими деньгами, сравнивая вас с другими людьми, которые уже брали и возвращали кредиты. Это все происходит автоматически: специальные программы анализируют вашу информацию и присваивают вам баллы за каждый важный фактор, такой как стабильность работы или продолжительность вашего трудового стажа. Допустим, больше баллов получит тот, кто долго работает на одном месте, чем кто-то, кто только недавно устроился на работу. По итогу всех оценок программа подсчитывает общий балл. Эти баллы затем суммируются, формируя итоговый рейтинг, который показывает, насколько вы надежный заемщик. Чем выше итоговый балл, тем больше шансов, что вам одобрят кредит и даже предложат лучшие условия по нему.
Важно помнить, что скоринговая система смотрит на множество аспектов вашей жизни и работы, чтобы создать полную картину вашей способности выплачивать кредит. Так что, когда подаете заявку на кредит, вы как бы представляете всю свою финансовую историю перед банком, чтобы тот мог точно решить, стоит ли вам доверять деньги.

Как же банк понимает, сможете ли вы платить по кредиту?

Для этого у него есть несколько способов получения информации о вас. Во-первых, это ваша кредитная история: если раньше вы уже брали кредиты и успешно их погашали, это хороший знак для банка. Во-вторых, когда вы подаете заявку на кредит, вы заполняете анкету, где указываете свои доходы, расходы, работу и так далее – все это помогает банку оценить вашу платежеспособность.
Если вы уже пользовались услугами банка, например, у вас там открыт счет или вы пользуетесь картой, банк может анализировать историю поступлений и трат по вашему счету. Это дает ему дополнительную информацию о том, как вы управляете своими финансами.
Более того, банк может искать информацию о вас и в других местах, например, в социальных сетях. Это может помочь банку узнать больше о вашем образе жизни и потенциальной способности платить по кредиту. И наконец, у банка есть статистические данные о поведении множества заемщиков в разных ситуациях. Используя эту информацию, банк создает модель, которая предсказывает, как скорее всего вы будете вести себя в отношении платежей по кредиту. Эта модель помогает банку решить, стоит ли вам давать кредит и на каких условиях.

Что рассказывает о вас кредитная история?

Ваша кредитная история — это как рассказ о том, как вы обращаетесь с деньгами, особенно когда речь идет о займах и кредитах. Для банков это своеобразный рейтинг, который показывает, насколько вы надежный заемщик. Если говорить просто, то в кредитной истории банк ищет ответы на несколько важных вопросов.

• Первое, что интересует банк — это сколько у вас сейчас кредитов или займов. Идеальная ситуация, когда у вас уже есть опыт взятия кредитов, но их не слишком много.
• Второе — банку важно знать, насколько пунктуально вы возвращаете деньги. Если у вас в кредитной истории нет просрочек, это большой плюс. Но даже если просрочки были, не все так плохо: задержка в пару дней скажется на вашем рейтинге меньше, чем просрочка на месяц.
• И третье — банку интересно, отказывали ли вам в кредите другие финансовые организации. Если отказов было много, банк будет к вам внимательнее, готовьтесь к тщательной проверке вашей кредитной истории.

Таким образом, ваша кредитная история дает банку полное представление о том, как вы управляете своими финансами, и может сыграть ключевую роль в одобрении нового кредита.

Как банк читает анкету заемщика?

Когда вы хотите взять кредит, вам придется заполнить анкету, и каждый её пункт важен для банка, чтобы оценить вас как заемщика. Вот что значит каждый вопрос:
• Адрес проживания не просто формальность. Банки считают, что люди, живущие в благополучных районах, более надежные и чаще возвращают долги.
• Возраст указывается не из любопытства. Студенты и пенсионеры в глазах банка – заемщики повышенного риска. Взрослые люди, по мнению кредиторов, более ответственно относятся к выплатам.
• Семейное положение также играет роль. Замужние или женатые люди, по мнению банков, чаще всего серьезнее подходят к обязательствам по возврату кредита.
• Профессия и стаж работы влияют на решение банка, потому что разные профессии подразумевают разный уровень дохода и стабильности.
• Доход – ключевой момент анкеты. Чем больше вы зарабатываете, тем выше шансы получить кредит.

Когда вы подаете заявку на кредит, банк внимательно смотрит на то, сколько денег вы хотите занять и на какой срок. Здесь главное — быть реалистом. Если вы просите большую сумму денег и хотите вернуть их через очень долгое время, банк может посчитать, что это слишком рискованно и отказать вам в кредите.

Другими словами, если вы хотите увеличить свои шансы на получение кредита, лучше запрашивать только ту сумму, которая вам действительно нужна, и выбирать срок кредитования, который вы сможете себе позволить без ущерба для вашего бюджета. Таким образом, банк увидит, что вы ответственно подходите к вопросу кредитования и с большей вероятностью одобрит вашу заявку.

Что если вы уже являетесь клиентом банка?

Если вы уже являетесь клиентом банка, например, ваша зарплата перечисляется на карту этого банка или вы брали здесь кредит ранее, это может стать вашим плюсом при рассмотрении новой заявки на кредит. Это своего рода доверительный бонус, потому что банк уже имеет информацию о ваших финансах: о размере вашего дохода и о том, как часто и регулярно он поступает.

Если у вас есть в этом банке вклады или вы пользуетесь его дебетовыми и кредитными картами, это тоже идет в вашу пользу. При покупках картой банк видит, как вы распоряжаетесь своими деньгами, сколько тратите и на что. Даже такая мелочь, как модель вашего смартфона, может дать банку дополнительную информацию о вас, если вы используете его мобильное приложение или заходите на сайт с телефона.
Все это помогает банку лучше понять ваш финансовый профиль и принять решение по кредиту. В итоге, быть клиентом банка, в котором вы планируете взять кредит, может значительно повысить ваши шансы на одобрение.

Что для банка важнее всего?

Когда банк рассматривает вашу заявку на кредит, он учитывает много разных факторов. Но самое главное для него — это ваша кредитная история, то есть информация о том, как вы раньше обращались с кредитами. Если у вас еще не было кредитов и, соответственно, нет кредитной истории, банк будет принимать решение исходя из той информации, которую вы укажете в анкете, и дополнительных данных. В этом случае получить кредит может быть сложнее, потому что банку важно знать, насколько вы надежный заемщик.
Вы будете удивлены, насколько широк сеть каналов, через которые банк может собирать информацию о вас. Кроме данных, которые вы предоставляете сами, банки могут обращаться за информацией о вас даже в государственные органы. И это делается не просто так, а чтобы дополнительно проверить и подтвердить информацию, которую банк уже получил от других источников.

Какую информацию и в каких госорганах банк может запрашивать?

Вот что именно банк может узнать:

• Социальный фонд позволяет банку проверить ваш официальный доход.
• Федеральная налоговая служба дает информацию не только о доходе, но и о наличии задолженностей по налогам, а также уточняет, есть ли у вас собственный бизнес.
• Федеральная служба судебных приставов может сообщить о любых долгах, которые с вас пытаются взыскать через суд, включая налоги, штрафы, алименты, кредиты и коммунальные платежи.
• Министерство внутренних дел проверит подлинность ваших паспортных данных, наличие автомобиля и связанные с ним штрафы, а также информацию о любых судимостях.
• Информационная система о государственных и муниципальных платежах расскажет о ваших платежах за госпошлины и штрафы.
• Информационная система жилищно-коммунального хозяйства укажет, есть ли у вас задолженности по оплате коммунальных услуг.
• Росреестр предоставит информацию о наличии у вас недвижимости.
• База судебных дел покажет, участвовали ли вы в каких-либо судебных процессах, каков был предмет спора и на чьей стороне было принято решение.

Эти проверки помогают банку оценить вас как заемщика. Например, если у вас есть задолженности по коммунальным платежам выше определенной суммы, банк может сразу отказать вам в кредите. Эти сведения используются не только для подсчета вашего кредитного рейтинга, но и как отдельный критерий для оценки вашей надежности.

Как узнать свой кредитный рейтинг?

Для банка ваша кредитная история — это как зеркало, отражающее вашу надежность как заемщика. Если у вас хорошая кредитная история, то есть вы всегда аккуратно платили по кредитам и другим долгам, вы можете заработать высокий кредитный рейтинг. Это значит, что банки будут более охотно предлагать вам кредиты и на более выгодных условиях.
Ваш персональный кредитный рейтинг (ПКР) — это как оценка вашей финансовой ответственности. Его рассчитывает Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) с использованием сложной математической формулы, которая учитывает все ваши кредитные операции.
Чтобы узнать свой ПКР, вам не нужно платить. Вы можете сделать это бесплатно через личный кабинет на сайте НБКИ, пройдя простую процедуру регистрации и подтвердив свою личность, например, через портал госуслуг. Это необходимо для защиты ваших личных данных. Зная свой ПКР и работая над его улучшением, вы повышаете свои шансы на одобрение кредита банками. Высокий рейтинг — это ваш билет к лучшим кредитным предложениям

Хороший кредитный рейтинг — это сколько?

С 2022 года в России используется унифицированная система для оценки кредитоспособности граждан, которая измеряется в баллах от 1 до 999. Эту систему ведет Бюро кредитных историй (БКИ), которое собирает информацию о всех ваших кредитах и платежах.
В прошлом каждый банк мог оценивать кредитный рейтинг по-своему, что зачастую сбивало с толку заемщиков. Теперь же, благодаря единой шкале Национального бюро кредитных историй (НБКИ), стало проще понять, как ваша кредитная история выглядит в глазах кредиторов.

Вот как интерпретируются баллы:

• От 942 и выше считается отличным кредитным рейтингом, у вас будет максимальная вероятность одобрения кредита.
• От 825 до 941 — хороший рейтинг, у вас будут высокие шансы на получение кредита.
• От 597 до 824 — средний рейтинг, получение кредита возможно, но ситуация будет оцениваться более детально.
• Ниже 596 — низкий рейтинг, и вероятность отказа в кредите будет высока.

Таким образом, ваш кредитный рейтинг отражает вашу надежность как заемщика в глазах банков. Чем выше ваш рейтинг, тем больше доверия у кредиторов и тем лучше условия кредитования вам могут предложить.

Понимание того, как банки оценивают вашу надежность как заемщика, может стать ключом к успешному получению кредита. Банки ищут уверенность в том, что вы сможете вовремя возвращать деньги, поэтому они внимательно изучают вашу кредитную историю и финансовое положение. Чтобы повысить свои шансы на получение кредита, важно предоставить себя в наилучшем свете, продемонстрировав свою финансовую стабильность и ответственность.

Если вы столкнулись с трудностями или сомнениями в процессе подачи заявления на кредит, обращайтесь за помощью к профессионалам. В BIC Finance мы специализируемся на помощи в получении кредитов. Наш богатый опыт и глубокие знания рынка позволяют нам эффективно решать даже самые сложные задачи и находить оптимальные кредитные предложения для каждого клиента.
Мы тщательно анализируем вашу финансовую ситуацию, подготавливаем все необходимые документы и сопровождаем вас на всех этапах процесса получения кредита. С нами вы можете быть уверены, что ваше заявление будет подготовлено максимально профессионально, что значительно увеличит шансы на его одобрение. Не позволяйте недостатку информации или небольшим финансовым промахам стать препятствием на пути к получению необходимого кредита.